+7 995 278 54 78
У вас есть вопрос, у нас есть решение
Бесплатная консультация юриста
+7 995 278 54 78

Как устроено ОСАГО И от чего нельзя застраховаться по такому полису

Считаю, что лучший оберег для машины — полис ОСАГО.

Он не спасет от ДТП, но сэкономит деньги. Я точно знаю, что мне не придется оплачивать ущерб до 400 тысяч рублей из своего кармана.

Расскажу, что такое ОСАГО и как оно позволяет сэкономить деньги виновникам ДТП. А еще поясню, как не стать жертвой мошенников при оформлении такой страховки.

Что такое ОСАГО

ОСАГО — это обязательное страхование автогражданской ответственности, а по сути — страховой полис. Если случится ДТП, он покроет ущерб, нанесенный виновником ДТП другим автомобилям или иному имуществу, а также здоровью людей. Пострадавшему не придется требовать с виновного средства на ремонт машины или лечение: все это сделают страховые компании.

Стоимость полиса зависит от стажа вождения, мощности машины, региона, в котором зарегистрирован ее владелец, и от коэффициента бонус-малус (КБМ) водителей, вписанных в полис.

Пример: для водителя с КБМ 1,17, зарегистрированного в Москве, страховка на Hyundai Solaris 2021 года выпуска с двигателем мощностью 97,7 л. с. обойдется в 7500 ₽. А если водитель зарегистрирован в Республике Тыва — при тех же условиях полис может стоить примерно 5000 ₽.

Обязательно ли оформлять ОСАГО

В России нет выбора, оформлять ОСАГО или нет: без действующего полиса запрещено выезжать на дороги общего пользования. Он обязательно должен быть у любого, кто управляет автомобилем.

Ответственность за вождение без ОСАГО. Наказание за вождение без полиса зависит от обстоятельств нарушения. Например, если договор страхования не заключали или его действие закончилось и не продлили, выпишут штраф 800 ₽. А если полис оформили только на одного водителя, а машиной управляет другой, — на 500 ₽.

Если водитель не пользуется автомобилем, а просто держит его в гараже или на стоянке, оформлять полис не обязательно. Еще можно не страховать выставочные экземпляры автомобилей и музейные экспонаты. То есть к ответственности привлекут, только если ездить на машине и не страховать ее.

Но штраф — не худшее, что может ожидать водителя. Если он окажется виновным в ДТП, ему придется и уплатить штраф, и возместить ущерб. Если откажется — пострадавший может взыскать ущерб через суд. И суд будет на его стороне.

С виновника ДТП взыскали не только стоимость ремонта, но и деньги за утрату товарной стоимости автомобиля, а также расходы за экспертизу и на представителя. В судебных решениях нет сведений о взысканной сумме, но она явно выше, чем стоимость полиса.

Нужен ли ОСАГО, если есть каско. Полис ОСАГО нужен всегда. А вот каско — дело добровольное. Они никак не связаны. Полис каско может застраховать все риски, за исключением одного — гражданской ответственности, то есть риска причинения вреда на автомобиле имуществу или здоровью других людей. Для этого нужен полис ОСАГО.

Чем отличается ОСАГО от каско. Полис ОСАГО не страхует ни вас самого, ни ваш автомобиль. Он работает только в случае, если вы виноваты в ДТП и пострадали другие люди или их имущество. Тогда вам платить за ущерб из своего кармана не придется — его возместит страховая компания.

Разница между ОСАГО и каско

  ОСАГО Каско
Что страхует полис Только гражданскую ответственность Автомобиль от ущерба и от других рисков
Условия страхования Указаны в законе. Страховая компания не может их менять по своему усмотрению Страховая компания может предлагать свои условия
Можно ли отказаться от страхования Нельзя. Иначе — штраф от 500 ₽ Полис не обязателен
Стоимость полиса и размер выплат Устанавливает государство Зависит от страховой компании
Кто получает выплаты Только пострадавшие в ДТП. Владелец автомобиля не может получить выплаты по своему полису Владелец автомобиля получает выплаты, если машине нанесен ущерб или ее угнали
Может ли страховая компания отказаться продать полис Нет Да

 

Зачем нужен полис ОСАГО

Проще всего это объяснить на примере.

Водители неудачно припарковались на стоянке, и один из автомобилей пострадал. Если у обоих участников есть действующий полис ОСАГО, оба водителя получают преимущества.

Если ущерб не более 400 000 ₽, водители могут не вызывать сотрудников ГИБДД при нескольких условиях: пострадало всего две машины, нет раненых или погибших, обстоятельства ДТП не вызывают разногласий у участников и зафиксированы в извещении о ДТП. А если вызывают, то зафиксированы в некорректируемом виде с привязкой по ГЛОНАСС. Тогда водителям достаточно заполнить извещение о ДТП и направить в страховую компанию.

Если сумма ущерба будет больше, 400 тысяч все равно компенсирует страховая компания. А все, что превысит этот лимит, виновный оплачивает из своего кармана.

В выигрыше оба участника ДТП: невиновному не придется взыскивать ущерб в суде, а виновному не нужно компенсировать нанесенный ущерб. Если в ДТП пострадают еще и пешеходы, они тоже имеют право на компенсацию. Если пострадает дорожный знак или ограждение — страховая оплатит и этот ущерб.

От чего страхует ОСАГО. Полис покрывает ущерб жизни, здоровью или имуществу потерпевших в ДТП. Вместо владельца автомобиля деньги выплатит страховая компания.

От чего не страхует ОСАГО. По полису не компенсируют ущерб автомобилю виновника и не возмещают моральный вред и вред, причиненный в ходе учебной езды или соревнований. Если из машины выпадет груз и повредит другую машину или сломает ногу случайному пешеходу — выплат тоже не будет.

За повреждение антиквариата или культурных ценностей страховая компания тоже платить не будет — так что рядом с музеями за рулем нужно быть особенно осторожным.

Полный перечень причин рисков, которые не страхуют по ОСАГО, есть в статье 6 ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев ТС». Это не значит, что в таких случаях вред возместить невозможно. Сделать это можно двумя способами:

  1. Виновный все равно должен компенсировать ущерб. Он может сделать это добровольно. А если не согласен — ущерб придется взыскивать через суд.
  2. Оформить дополнительный страховой полис, например, если автомобиль участвует в соревнованиях.

Условия страхования по ОСАГО

По закону условия страхования по ОСАГО устанавливает Банк России.

Основные условия обязательного страхования такие:

  1. Максимальный срок действия полиса ОСАГО — год. Минимальный срок страхования в 2023 году — 3 месяца, с 1 марта 2024 года можно будет застраховать автомобиль на срок от 1 дня.
  2. Полис ОСАГО может быть бумажным или электронным. Оба полиса равнозначны — оштрафовать, если нет бумажного полиса, а есть электронный, нельзя.
  3. Нужно указать личные данные владельца и всех водителей, допущенных к управлению. А если они изменятся — сообщить об этом в страховую компанию.
  4. В полис можно вписать любое количество лиц, которые могут управлять автомобилем. Или оформить полис вообще без ограничений количества водителей.
  5. Полис ОСАГО можно оформить до регистрации автомобиля в ГИБДД. В этом случае представитель страховой компании не заполняет данные о государственном регистрационном знаке. Но после регистрации в ГИБДД нужно будет обратиться в страховую еще раз — они дополнят данные об автомобиле.
  6. Можно выбрать любую страховую компанию, которая специализируется в данной области. Она не может отказаться оформлять полис.
  7. Страхователь несет ответственность за информацию, которую он предоставляет страховщику.

Стороны договора страхования

В договоре страхования всегда две стороны.

Страховщик — это организация, которая имеет право страховать гражданскую ответственность. У нее должна быть специальная лицензия Центрального банка РФ.

Страхователь — человек, который заключил со страховщиком договор обязательного страхования. Договор ОСАГО заключает владелец автомобиля или один из водителей, допущенных к управлению.

Если автомобиль еще не поставлен на учет в ГИБДД, страхователю придется подтвердить право собственности на него — например, показать договор купли-продажи.

Как и когда оформлять ОСАГО

В какой срок необходимо застраховать купленный автомобиль. Закон устанавливает срок в 10 дней с момента покупки автомобиля, чтобы владелец мог оформить полис ОСАГО.

Пока 10 дней не истекли, на нем можно ездить без страхового полиса. За это не привлекут к административной ответственности. Но если автомобиль причинит кому-нибудь ущерб за эти 10 дней, владельцу придется возмещать его самостоятельно.

Период использования и срок страхования. В правом верхнем углу полиса ОСАГО есть графа «Срок страхования». Максимальный срок — год.

Период использования обозначен в следующей графе. В нем указаны месяцы в течение срока действия договора, когда автовладелец будет пользоваться автомобилем.

Вот как это работает: если водитель планирует ездить весь год, период использования совпадает со сроком страхования.

Но бывает ситуация, когда водитель эксплуатирует машину летом, весной и осенью, а на зиму ставит на стоянку и на дорогу не выезжает. Или планирует уехать в середине года в отпуск на месяц. В этом случае он может сэкономить. При заключении договора ему нужно указать, в какие периоды он не планирует использовать автомобиль. Стоимость полиса в этом случае уменьшится.

Заключить договор по ОСАГО можно минимум на три месяца.

Документы для оформления полиса

Владелец обязан предоставить страховщику следующие документы:

  1. Заявление о заключении договора обязательного страхования. Бланк заявления заполняет страховая компания. В большинстве случаев оно будет электронным и сформируется автоматически.
  2. Документ о праве собственности на транспортное средство — если оно еще не зарегистрировано в ГИБДД. Это может быть договор купли-продажи, дарения или свидетельство о праве на наследство. Если страхователь не собственник — нужен документ, который подтверждает право владения, например договор аренды.
  3. Паспорт или другой удостоверяющий личность документ, если владелец — физическое лицо. Если владелец — организация, потребуется выписка из ЕГРЮЛ, а также документ, подтверждающий полномочия, например доверенность от гендиректора.
  4. Регистрационный документ, который выдает ведомство, регистрирующее автомобиль, например ПТС или СТС. Если страховка оформляется на снегоход, трактор, экскаватор или любой другой транспорт, отнесенный к категории самоходных машин, — ни ПТС, ни СТС у них нет и ГИБДД их учетом не занимается. Для них нужно свидетельство о регистрации, которое выдает Гостехнадзор.
  5. Водительское удостоверение. У водителей самоходных машин его нет — у них попросят удостоверение тракториста-машиниста. Чтобы вписать в полис дополнительных лиц, можно предоставить копии таких удостоверений.

Правила оформления е-ОСАГО

До 2017 года ОСАГО оформляли только на бумажных бланках. Нужно было идти в офис, стоять в очередях и тратить время.

Сейчас полис оформляют через интернет. Е-ОСАГО имеет такую же силу, как и полис на бланке строгой отчетности. Стоимость электронного полиса, как правило, ниже чем у бумажного: многие страховые компании берут надбавку за бумажный бланк — 500 ₽.

Вся разница — в процедуре. Можно заполнить форму на сайте или в мобильном приложении страховой компании и никуда не ходить.

Страховщик проверит правильность введенных данных, посчитает стоимость полиса и выставит счет. Оплатить его тоже можно без визита в офис с банковской карты. А после оплаты полис отправят на электронную почту.

До ноября 2019 года распечатку этого полиса нужно было возить с собой и предъявлять по требованию сотрудников ГИБДД. Теперь это не требуется: полис можно предъявить в электронном виде.

Как не купить фальшивый полис ОСАГО

Фальшивые полисы бывают бумажными и в электронными.

Раньше возле подразделений ГИБДД можно было встретить автомобили с логотипами известных страховых компаний. Водители оформляли там полисы, а потом выяснялось, что получить по ним возмещение невозможно.

Когда начались продажи электронных полисов, мошенники тоже начали продавать их в интернете. Они подделывали сайты, отправляли покупателю недействительный бланк на электронную почту, а деньги присваивали.

Многие водители узнают, что их полис недействителен, только после ДТП. В этом случае им приходится самостоятельно оплачивать ремонт, а иногда еще и платить штраф — за то, что не было полиса ОСАГО.

Чтобы этого избежать, нужно сделать следующее:

  1. Проверьте компанию по официальному списку Российского союза автостраховщиков. Просто искать страховую в интернете — не самый надежный способ: много сомнительных посредников. Кто-то из них действительно сотрудничает со страховой, а кто-то продает подделки.
  2. Не покупайте бумажные полисы у сомнительных посредников. Проверьте на сайте страховой компании адрес офиса, в котором вы планируете купить полис.
  3. Проверьте купленный полис по базе данных РСА. Для этого нужно ввести VIN или регистрационный знак автомобиля. Если полис настоящий — вы увидите отчет, где будет указан номер полиса и название страховщика.
  4. При проверке полиса в базе данных РСА обязательно посмотрите статус полиса. Если видите статус «находится у страхователя» — все в порядке. Если у полиса статус «находится у страховщика» — это значит, что посредник начал оформление полиса, но не перевел деньги в страховую компанию. В такой ситуации нужно связаться со страховой и сообщить им об этом.
  5. Условия страхования гражданской ответственности устанавливает государство. Если видите слишком дешевый полис или условия страхования с оговорками — перед вами, вероятнее всего, подделка.

Если использовать заведомо поддельный полис ОСАГО и предъявить его сотрудникам ГИБДД, могут привлечь к уголовной ответственности за подделку или оборот документов. Санкция — ограничение свободы либо принудительные работы, либо лишение свободы на срок до года.

Если предъявить заведомо поддельный полис ОСАГО в страховую для получения страхового возмещения, могут привлечь к уголовной ответственности за мошенничество в сфере страхования. Санкция — от штрафа до 120 000 ₽ до ограничения свободы на срок до двух лет.

Поделиться с друзьями:
Позвонить
Наверх
наверх