+7 995 278 54 78
У вас есть вопрос, у нас есть решение
Бесплатная консультация юриста
+7 995 278 54 78

Как автодилеры, банки и страховые компании навязывают ненужные услуги

Умелая схема обмана: чтобы воспользоваться скидкой на автомобиль, покупатель оплатит дополнительные услуги. Автодилер объяснит, как получить потраченное обратно, но о важном умолчит. И потом ни закон, ни суд не помогут покупателю вернуть свои деньги

Попытки избавить граждан от лишних дополнительных услуг оказались тщетными

 

 

В 2021 г. для защиты заемщиков от навязывания финансовых услуг были внесены изменения в Закон «О потребительском кредите (займе)» (федеральные законы от 2 июля 2021 г. № 327-ФЗ, № 328-ФЗ и № 329-ФЗ). Тогда предусмотрели «период охлаждения»: заемщик вправе отказаться от дополнительной финансовой услуги в течение 14 календарных дней с того дня, когда выразил согласие на ее оказание.

До этого был принят Федеральный закон от 27 декабря 2019 г. № 483-ФЗ. Он позволил заемщикам при полном досрочном погашении кредита вернуть часть страховой премии по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

Эти поправки позволили противостоять злоупотреблениям страховщиков при попытках граждан вернуть страховые суммы, уплаченные по договорам страхования. И, что особенно важно, защитили заемщиков от навязывания банками услуг по страхованию.

Однако финансовые организации не только адаптировались к обстоятельствам, но и обратили их в свою пользу, выработав новые схемы подключения дополнительных финансовых услуг к кредитному договору. Например, при покупке автомобиля страховка навязывается через посредника – автодилера.

 

Граждане охотно обманываются при покупке автомобилей у автодилеров

Помимо стандартного «принуждения» к покупке более дорогих комплектаций, дополнительного оборудования и сервисных услуг, распространенным в автосалонах стало навязывание услуг кредитования и финансовых услуг, в частности страхования жизни.

Выглядит это так: автодилер предлагает покупателю скидку на автомобиль, которая оформляется путем подписания дополнительного соглашения к договору купли-продажи. По условиям соглашения цена автомобиля снижается в случае приобретения покупателем дополнительных услуг у партнерских финансовых организаций продавца. Среди таких услуг обычно ненужные покупателю услуги автокредита и страхования жизни, расходы на которые явно превышают размер скидки.

В автосалоне покупателя спешат уверить: заключив договоры кредита и страхования, он в дальнейшем сможет воспользоваться своими законными правами. Например, досрочно погасить кредит в пределах нескольких недель и на этом основании вернуть страховую сумму, сославшись на ст. 7 и 11 Закона «О потребительском кредите (займе)». По сравнению со скидкой на автомобиль финансовые потери кажутся покупателю незначительными – небольшие проценты за пользование кредитом в течение пары недель и часть страховой суммы пропорционально времени действия страховки.

Однако к обещанной выгоде нужно отнестись скептически, особенно к заверениям автодилера в том, что можно будет вернуть страховую сумму. Судите сами: сотрудники автосалона ссылаются на нормы закона, которые дают право вернуть часть страховой премии при досрочном погашении кредита. Но не объясняют покупателю, что вернуть эту сумму можно, только когда договор страхования связан с кредитным договором. В других случаях страховая сумма не возвращается, если иное не предусмотрено договором.

Вместе с тем предложенный покупателю договор страхования жизни не связан с кредитным договором и не содержит ссылок на него. А в кредитном договоре не упоминается ни подписанный договор страхования жизни, ни обязанность его заключить. Поэтому страховая компания сообщит покупателю, что страховой продукт был приобретен отдельно, и откажет в возврате страховой суммы.

Так положения закона, которые должны защищать граждан от недобросовестных отказов в возврате страховых премий, работают в пользу страховых компаний. И автодилеры этому способствуют, вводя граждан в заблуждение превратными разъяснениями закона.

Кроме того, автодилеры прописывают в дополнительном соглашении о предоставлении скидки на автомобиль условие, согласно которому продавец вправе потребовать сумму скидки, если покупатель расторгнет договор страхования жизни в «период охлаждения». Но как раз в течение этого периода он вправе отказаться от навязанной финансовой услуги и получить обратно всю страховую сумму. Поэтому не удастся одновременно и скидку сохранить, и страховую премию вернуть.

Вот и получаем: 1) в течение 14 дней после заключения договора страхования можно отказаться от его исполнения и потребовать возврата страховой премии, но скидка на автомобиль будет аннулирована; 2) по истечении 14 дней часть страховой премии вернут лишь при досрочном погашении кредита; но это правило не работает, если кредитный договор и договор страхования не связаны.

Если покупатель попал в такую ловушку, из нее уже не выбраться.

 

Избавиться от навязанной в автосалоне услуги не получится даже через суд

Мы уже разобрались, что обращение к страховой компании с требованием вернуть страховую сумму в связи с досрочным погашением кредита не увенчается успехом, поскольку договор страхования жизни не будет соответствовать законодательному понятию «договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа)». Подписанные покупателем договор страхования жизни и кредитный договор не связаны, а потому рассчитывать на возврат денег он не может.

Банк также не удастся обязать вернуть страховую сумму. Он не выступает выгодоприобретателем по договору личного страхования и не ставит в зависимость от его заключения условия кредитного договора, будь то срок, сумма кредита или процентная ставка (ч. 2.5 ст. 7 Закона «О потребительском кредите (займе)»).

Суды придерживаются аналогичной позиции и выносят решения не в пользу покупателей (Определение Второго кассационного суда общей юрисдикции от 14 июня 2022 г. по делу № 88-13713/2022, Определение Первого кассационного суда общей юрисдикции от 16 июня 2022 г. по делу № 8Г-12537/2022).

Закон «О защите прав потребителей» тоже покупателю не поможет. Хотя автодилер активно убеждал покупателя приобрести дополнительные услуги, его действия нельзя однозначно назвать навязыванием этих услуг. Поясню.

Легальным определением понятия «навязывание услуг» можно считать формулировку подп. 5 п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей»: это обусловленность приобретения одних товаров или услуг обязательным приобретением иных товаров или услуг, в том числе обязательным заключением иных договоров. Такое навязывание считается ущемлением прав потребителя.

Однако суды указывают, что заключение договора страхования является результатом волеизъявления покупателя на приобретение автомобиля по цене более низкой, чем он мог бы рассчитывать при обычных условиях, даже с учетом размера страховой премии. Подобное нельзя расценить как навязывание услуг при отсутствии выгоды другой стороны (Определение Второго кассационного суда общей юрисдикции от 8 декабря 2022 г. № 88-27249/2022, Решение Бутырского районного суда г. Москвы от 15 марта 2022 г. по делу № 2-1279/2022, Решение Бирского межрайонного суда Республики Башкортостан от 29 июля 2020 г. по делу № 2-725/2020, Апелляционное определение Санкт-Петербургского городского суда от 23 мая 2017 г. по делу № 33-8389/2017).

Поскольку договор купли-продажи и дополнительное соглашение к нему не предусматривают обязанность покупателя по заключению договора страхования, за ним остается право выбора: купить автомобиль по полной цене или меньшей, но при соблюдении определенных условий. Поэтому такие условия не рассматриваются как навязывание дополнительных финансовых услуг.

Какой можно сделать вывод из всего вышесказанного?
Всё очень просто, если Вы знаете то, что Вам не справиться самостоятельно в этом непростом вопросе, то не стоить медлить!
Команда юристов, юридической компании «Лекс» Вам поможет в решении данного вопроса, помогут Вам в полном объёме понять, что не всё потеряно и можно Вам помочь, опытные юристы успокоят Вас и сделают всё сами, что нужно от Вас? Правильно! Это желание работать в данном направлении и по итогу наказать недобросовестных продавцов!!

Для этого, нужно записаться на консультацию юриста, который изложит Вам в полном объёме все тонкости процедуры, по полочкам выстроит для Вас алгоритм необходимых действий! Консультации согласно действующему законодательству БЕСПЛАТНЫЕ!!! Именно поэтому, не стоит думать и откладывать в долгий ящик мысли о восстановлении справедливости!! Наша компания готова Вас принять, всегда!
Если у Вас остались вопросы, то можете оставить их на нашем сайте и получить ответ в течении нескольких минут!

Поделиться с друзьями:
Позвонить
Наверх
наверх